2026马来西亚MM2H完整指南：不同项目、资金要求与养老生活

2026马来西亚MM2H完整指南：不同项目、资金要求与养老生活

很多人对马来西亚第二家园的印象，还停留在十年前。

有一笔存款；

有稳定收入；

申请一张长期签证；

然后去槟城或者吉隆坡养老。

如果现在还是按照这套逻辑理解MM2H，很容易低估实际门槛。

今天的Malaysia My Second Home已经重新分成不同等级，而且有一个特别重要的变化：

买房已经不是可选项。

对于普通联邦MM2H，定期存款只是资金要求的一部分。

申请人还要同时考虑：

房产；

一次性费用；

每年实际居住；

医疗；

家属；

以及本人以后到底还需不需要工作。

所以2026年研究MM2H，最不应该问的问题是：

“最低要存多少钱？”

更加实际的问题应该是：

“为了建立这个长期生活身份，我到底需要锁定多少资金？”

如果还没有确定马来西亚本身是否适合，可以先看《马来西亚长期居留与生活指南：签证路线、生活成本与适合城市》。

现在的MM2H一共有哪几种？

目前联邦MM2H主要分成四类：

Silver

Gold

Platinum

以及：

SEZ / SFZ，也就是Special Economic Zone / Special Financial Zone。

前三类是全国性主项目。

SEZ / SFZ则与特定经济或金融区域绑定，资金门槛明显低很多，但房产选择和生活地点也受到相应限制。

先把四类放到一起看：

类别最低年龄定期存款身份期限最低购房要求Silver25岁USD150,0005年RM600,000Gold25岁USD500,00015年RM1,000,000Platinum25岁USD1,000,00020年RM2,000,000SEZ / SFZ21岁USD65,000（21–49岁） / USD32,000（50岁以上）10年按相关经济特区及州政策

一眼就能看出来：

今天的MM2H已经不是一张统一的“退休签证”。

它更像是一套按照资产、生活方式和长期计划分层的第二居所体系。

Silver：大多数普通高资产家庭最先看的类别

如果没有特别高的资产，也不需要依靠MM2H在马来西亚工作，大部分申请人最自然会先看Silver。

核心定期存款是：

USD150,000。

身份期限：

5年，可按规则续期。

申请人还必须购买价值至少：

RM600,000

的住宅。

这时候就会出现一个非常容易误解的问题。

有人看到Silver要求USD150,000，就会说：

“马来西亚第二家园现在需要15万美元。”

这句话只说了一半。

因为15万美元不是一笔支付给政府以后就全部完成的“项目价格”。

它是需要放在马来西亚合资格金融机构里的定期存款。

与此同时，还需要有另外的能力去完成房产购买。

所以一个真正准备Silver的家庭，不能只有：

刚好USD150,000全部资产。

Silver真正应该怎么计算资金？

假设一对夫妻准备去槟城退休。

他们选择Silver。

至少要考虑四个资金池：

第一，USD150,000定期存款。

第二，至少RM600,000住宅。

第三，办理、医疗、保险及搬迁成本。

第四，退休以后真正用于生活的现金流。

这就是为什么“达到签证门槛”和“有能力退休”是两回事。

如果全部资产刚刚够满足定存和买房要求，之后每个月生活费却非常紧张，那么这个方案并不健康。

MM2H更适合：

完成项目以后，家庭仍然保留充足流动资金。

Gold：多出来的十年，到底值不值得？

Gold的核心条件明显提高。

定期存款：

USD500,000。

住宅：

至少RM1,000,000。

身份期限：

15年。

相比Silver的5年，最大的直观优势当然是稳定性。

对于一个已经确定：

未来十几年都会以马来西亚作为亚洲主要生活基地

的家庭来说，15年会让长期规划更加安心。

尤其涉及：

孩子教育；

退休生活；

父母养老；

住房；

跨国资产安排

时，长期稳定身份确实有价值。

但需要注意：

Gold不是因为贵，就自动获得更多工作权。

这一点非常容易被忽略。

Gold不能简单理解成“更高级，所以什么都可以做”

目前MM2H的工作和商业权限并不是按照：

Silver少一点；

Gold多一点；

Platinum全部开放

这样逐级增加。

真正存在明显分界的是：

Platinum。

现行规则下，Gold、Silver以及SEZ / SFZ类别，都不能单纯依靠MM2H身份在马来西亚正常就业或开展相应商业活动。

如果需要工作，仍然要根据实际情况取得适当的其他身份。

所以一个45岁的企业家如果选择Gold，只因为自己资产够，并不意味着以后就可以直接依靠这张MM2H Pass在吉隆坡经营公司。

在决定投50万美元定存以前，这一点一定要先弄清楚。

Platinum：它已经更接近高净值长期生活方案

Platinum的要求直接跨入另一个级别。

定期存款：

USD1,000,000。

强制住宅：

至少RM2,000,000。

有效期：

20年。

而且主申请人的一次性Participation Fee也远高于另外几个类别。

它真正与Silver、Gold拉开差距的地方，是：

工作、商业及投资活动的权限。

现行制度允许Platinum参与相应的商业、投资和职业活动。

所以Platinum服务的并不只是：

“特别有钱的退休人士。”

它同样可能适合：

资产规模较大；

还没有完全退休；

未来希望在马来西亚经营业务、投资或发展职业活动

的人。

但Platinum的真正成本远远不是100万美元

如果只看到：

USD1 million Fixed Deposit，

仍然低估了项目。

还要加入：

至少RM2 million住宅；

一次性Participation Fee；

日常生活；

医疗；

保险；

家属；

以及资金长期锁定所产生的机会成本。

所以真正应该问的不是：

“我账户里有没有100万美元？”

而是：

“在拿出这些资金以后，我剩余的全球资产配置是否仍然合理？”

尤其对于退休人士，资产流动性非常重要。

房子和定期存款都属于需要认真规划的资产。

不能为了身份，把大部分可动用退休资金全部压进去。

SEZ / SFZ：为什么资金门槛突然低这么多？

这是现行MM2H里最特别的一类。

如果主申请人21至49岁，定期存款标准是：

USD65,000。

如果已经50岁以上：

USD32,000。

与Silver的USD150,000相比，明显低很多。

有效期却达到：

10年。

单看这几个数字，很容易产生一个问题：

那为什么还要申请Silver？

原因就在于：

SEZ / SFZ不是全国任意居住、任意买房的低配版MM2H。

它本身与特定经济/金融区域连接。

目前房产要求也要按照相应地区和州政府政策执行，而且相关住宅需要符合特定项目要求。

因此，选择它之前首先应该确认的不是：

“是不是最便宜？”

而是：

“我真的愿意把未来十年的生活与这个指定区域绑定吗？”

如果考虑柔佛，SEZ / SFZ特别值得研究

对于本身就对Johor感兴趣的人，这类项目的逻辑会合理很多。

尤其是：

经常往返新加坡；

家庭成员在新加坡；

有新加坡商业关系；

希望用马来西亚作为居住基地；

又不需要在吉隆坡或者槟城长期生活的人。

这时较低的定期存款要求，会产生真正价值。

但如果一个人梦想的是：

退休以后住槟城；

天天看海；

使用槟城私人医院；

和当地华人社区生活，

却只是为了省定期存款去选择特定SEZ房产，就可能本末倒置。

身份应该服务生活。

不能为了低门槛，让未来十年的生活被身份反过来决定。

以后可以结合《柔佛新山长期生活指南：真实成本、租房、医疗与新加坡通勤》。

现在的MM2H是不是一定要买房？

对于现行联邦项目：

是。

这是新版规则和很多旧文章最大的区别之一。

目前：

Silver最低RM600,000；

Gold最低RM1,000,000；

Platinum最低RM2,000,000。

SEZ / SFZ则按照相关州和特区房产政策执行。

而且不是：

“有一套房就行。”

需要符合相应的住宅购买条件。

所以如果一个人根本不想在马来西亚拥有房地产，今天的MM2H可能就不再是最自然的选择。

买完房以后，想卖就能卖吗？

也不能这样理解。

目前规则对MM2H住宅设置了较长持有期。

一般情况下：

最初10年不能随意出售。

如果是为了升级住宅，可以按照规则出售现有房产，并购买价值更高的住宅。

这件事对退休人士特别重要。

因为十年非常长。

60岁买的房子，到70岁时生活需求可能已经完全改变。

可能会从：

大House

变成更需要：

电梯；

医院；

无障碍；

商场；

Grab；

物业服务

的公寓。

因此，真正申请MM2H以前，买房不能只看：

未来两年喜欢哪里。

更应该考虑：

未来十年的生活变化。

买房应该先选身份，还是先选城市？

更合理的顺序其实是：

先确定自己真正想住在哪里，再判断哪一种MM2H适合。

假设养老目标是槟城。

那就应该先研究：

Pulau Tikus；

Tanjung Tokong；

Gurney；

Bayan Lepas；

以及医院、交通和日常生活。

再看符合身份要求的房产。

而不是：

先找到一套“刚好达到MM2H最低金额”的房子，然后告诉自己以后就住这里。

如果目标本身是养老，可以先看《2026槟城养老生活指南：医疗、租房、中文环境与真实预算》。

定期存款是不是永远一分钱都不能动？

不是。

现行MM2H允许符合条件的参与者在获批后，从定期存款本金中最多提取：

50%。

但这不是：

想什么时候取就什么时候取；

也不是：

取出来以后随便投资股票或者转回海外。

允许用途集中在马来西亚境内的特定支出，例如：

购房；

教育；

医疗；

以及符合规定的旅游相关支出。

因此定存可以部分释放，不代表它已经变成完全自由资金。

什么时候能动这50%？

这一点特别要注意官方资料的版本差异。

目前较新的MM2H官方指南明确采用：

从获批后的第二年起

可以按规定申请提取最多50%的定期存款，用于指定用途。

所以做现金流规划时，最好不要假设：

批准当天就能马上取出一半去付买房款。

如果资金结构比较紧，这种时间差可能直接影响购房安排。

最安全的做法仍然是：

在最初申请阶段，就确保定存和房产资金能够分别覆盖。

如果把全部定存取出来，会发生什么？

如果想把剩余定期存款完整取走，就不再是普通部分提款的问题。

目前官方规则明确把：

希望取出全部FD余额

列为需要终止MM2H身份的情形之一。

因此，定存并不是：

放进去一阵子以后拿回来，身份继续保留。

它本身就是维持项目的重要条件。

MM2H现在还有海外收入要求吗？

没有旧版那样的统一海外收入门槛。

现行联邦MM2H已经取消：

Offshore Income Requirement。

这也是新版制度很大的变化之一。

因此，申请重点已经从过去的：

每个月有多少境外收入

转向：

定期存款；

房产；

实际居住；

背景和文件；

以及不同类别本身的条件。

这对拥有大量资产、但每个月固定工资并不高的退休人士反而更友好。

例如：

已经出售公司；

靠投资资产生活；

没有传统月薪，

这类申请人不需要为了满足固定“月收入数字”而人为设计收入结构。

但没有收入要求，不等于退休以后可以没有现金流

这是身份规划和生活规划最容易混淆的地方。

MM2H不要求你证明固定海外收入，不代表现实生活不需要收入。

一对夫妻在槟城生活；

买保险；

看私人医院；

回中国或英国；

物业费；

汽车；

吃饭；

旅行

都需要持续现金流。

所以真正退休时，还是应该提前计算：

养老金；

租金；

股息；

投资提款；

现金储备。

申请门槛没有要求，并不代表家庭财务可以忽略。

每年到底需要在马来西亚住多久？

按照当前MM2H官方FAQ，参与者每年需要在马来西亚累计停留：

至少90天。

对于年龄在21/25至49岁之间的参与者，这90天可以由：

主申请人；

或者相应家属

完成。

这对仍然需要在英国、中国和马来西亚之间生活的家庭比较灵活。

90天意味着：

马来西亚必须成为真正使用的第二生活基地。

但又不要求一年大部分时间都在当地。

对于候鸟式退休和跨国家庭，这个尺度比较容易安排。

为什么网上还能看到“50岁以上不用住90天”？

因为现行MM2H经历过多轮调整，不同时间发布的宣传资料并不完全一致。

一些较早的项目资料曾明确把90天要求集中在50岁以下申请人。

但目前官方最新FAQ的表述是：

参与者每年累计至少90天。

因此，2026年做申请规划时，更稳妥的做法是按照当前规则预留90天，而不是根据旧文章设计一年完全不去马来西亚的方案。

90天会不会让我自动成为马来西亚税务居民？

不会。

移民居住要求和税务居民是两套制度。

MM2H要求每年累计居住90天，并不意味着达到90天以后自动成为马来西亚税务居民。

马来西亚税务居民判断最常见的基础标准之一仍然与：

182天

有关，而且还存在其他跨年度测试。

因此，一个家庭每年只住90至120天，与一年住250天，税务结果可能完全不同。

如果准备真正把马来西亚变成主要居住地，还要另外研究《马来西亚长期生活税务指南：182天、海外收入与税务居民》。

MM2H到底能不能工作？

这取决于类别。

目前最清晰的区别是：

Platinum

可以进行相应：

商业；

投资；

职业活动。

Gold、Silver、SEZ / SFZ

不能因为持有MM2H就自动在马来西亚工作或经营业务。

如果希望从事相关职业活动，需要再按照实际情况获得适当的身份。

所以MM2H尤其Silver，并不是一张适合普通Remote Worker的“超长数字游民签证”。

如果本人每天仍然有稳定Remote Career，应同时比较《2026马来西亚DE Rantau数字游民完整指南：收入、家属与续期》。

那退休以后偶尔管理自己的海外投资呢？

这里需要把：

个人资产管理

和：

真实职业活动

分开。

退休人士查看自己的银行账户、管理投资组合、处理个人房产，并不等于每天在马来西亚从事一份工作。

但如果实际上：

持续经营公司；

提供咨询；

每天服务客户；

收取职业报酬；

或者参与马来西亚本地商业经营，

就不能再简单说自己只是“管理私人资产”。

身份应该和真实活动相匹配。

MM2H可以带哪些家人？

这也是现行项目比较有吸引力的一点。

可以纳入的家属不仅是配偶和小孩。

目前包括：

配偶；

21岁以下亲生、继子女或收养子女；

21至34岁、符合单身和未就业要求的子女；

经医学认证的残障子女，没有同样的年龄上限；

父母；

以及岳父母或公婆。

Platinum还允许安排符合条件的外国Domestic Helper。

对于中国家庭来说，这种家属范围比很多海外长期居留方案宽。

成年孩子21岁以后是不是一定要退出？

不一定。

目前21至34岁的成年子女，在满足相应条件的情况下仍然可以继续作为Dependent。

核心要求包括：

保持单身；

并且在马来西亚没有就业。

这一点对于正在大学读书、研究生阶段或者尚未独立的年轻成年子女很实用。

但如果孩子后来在马来西亚工作，身份安排就需要重新评估。

父母也可以一起安排，实际意义很大

很多所谓“家庭移居”项目，真正做到最后只能解决：

夫妻＋未成年孩子。

但现实中的华人家庭可能是：

45岁的夫妻；

两个孩子；

再加双方70岁的父母。

MM2H允许父母和父母-in-law纳入家属范围，对这种家庭结构有明显吸引力。

尤其马来西亚本身：

中文环境较成熟；

私人医疗方便；

亚洲饮食容易适应，

高龄父母接受起来往往比突然搬到完全陌生的欧洲语言环境容易。

60岁以后还必须买医疗保险吗？

目前MM2H的Endorsement材料要求中，医疗保险主要明确适用于：

60岁及以下参与者。

此外，主申请人和家属在获批后还需要按照要求接受指定医疗机构的健康检查。

但这只是身份要求。

真正养老时不能反过来理解为：

61岁以后官方不要求，就不需要医疗保障。

实际上年龄越高，医疗保险越重要，也越难买。

所以退休计划应该单独研究：

既往症；

住院限额；

癌症治疗；

心血管治疗；

续保年龄；

以及自费医疗储备。

MM2H申请可以自己直接交吗？

目前不可以按照普通个人DIY申请的方式处理。

申请需要通过：

获得MOTAC许可的MM2H经营公司

提交。

新的申请和续签，都要按照现行程序进入MM2H One Stop Centre。

所以找机构时最重要的第一步不是：

看谁中文广告最多。

而是：

确认对方是否真的持有有效MM2H牌照。

不要把普通房地产中介、移民顾问或者海外营销公司，自动当成官方认可的MM2H Operator。

找中介时，最应该问哪几个问题？

第一，MOTAC牌照编号是什么？

第二，目前牌照有效期到什么时候？

第三，服务费包括什么、不包括什么？

第四，房产是否只能从他们推荐的项目里选择？

第五，如果申请没有获批，哪些费用退、哪些不退？

第六，定期存款、购房和身份获批的先后顺序如何安排？

第七，续签以后还收什么服务费？

MM2H本身已经涉及很大的资金。

越是高资产项目，越不应该只听一句：

“我们全部包办。”

MM2H整个流程大概怎么理解？

不需要一开始就把几十项文件背下来。

可以把流程理解成几个阶段。

首先，根据年龄、资产、工作状态和城市选择合适类别。

然后通过持牌MM2H公司递交。

审核阶段会涉及护照、家属关系、背景和相关申请文件。

获得Conditional Approval之后，再完成后续规定事项，例如：

定期存款；

医疗检查；

保险；

相应费用；

住宅购买安排

等。

完成要求以后，再进行正式Pass的Endorsement。

真正需要避免的，是在身份路线尚未确认以前，就被销售推动着先购买不适合自己的房产。

审批时间大概多久？

官方目前的服务目标，是从收到完整申请并满足相关银行确认条件开始，MM2H申请处理目标为：

90个工作日。

但这更适合理解成官方服务标准，而不是向申请人承诺：

第90个工作日一定拿到结果。

补件；

背景审核；

银行确认；

家属复杂度；

系统处理

都可能影响实际进度。

所以如果正在卖英国房子、孩子转学或者安排退休，不建议把所有时间表精确压在一个预计审批日期上。

Silver、Gold、Platinum到底怎么选？

如果用生活场景来判断，会比比较数字更加清楚。

选择Silver的人

通常是：

已经有一定资产；

准备退休或半退休；

不依赖马来西亚本地工作；

主要目标是槟城、吉隆坡等地长期生活；

不需要一次锁定15年或20年的高门槛身份。

对很多退休家庭来说，这实际上已经够用。

选择Gold的人

更适合：

资产规模明显更高；

已经确定长期使用马来西亚作为家庭基地；

希望获得更长的15年稳定性；

但不依赖MM2H本身获得工作权的人。

选择Platinum的人

更适合：

高净值；

仍然有商业或投资活动；

需要20年长期安排；

而且资金锁定不会影响家庭资产流动性的人。

选择SEZ / SFZ的人

更适合：

本来就准备生活在柔佛等指定区域；

与新加坡联系密切；

而且愿意接受特区房产条件的人。

选择逻辑应该是：

生活方式 → 身份。

而不是：

哪个定存便宜 → 就选哪个。

如果已经50岁退休，Silver是不是最合理？

很多情况下，是最值得先比较的。

因为退休人士真正需要的通常不是：

工作权。

更在意的是：

身份稳定；

家属；

医疗；

住房；

中文环境；

生活成本。

Silver的USD150,000定存虽然已经不低，但相比Gold和Platinum仍然处在明显不同的资金级别。

如果本人原本就准备在槟城或者吉隆坡购买符合要求的住宅，而且退休资产充足，Silver会比较符合传统“第二家园”的用途。

但如果本人：

不想买房；

只想每年住四个月；

或者未来五年城市还完全没有确定，

就应该认真考虑MM2H是不是过早。

MM2H和DE Rantau怎么选？

这两条路线表面上都能让外国人在马来西亚长期生活，但核心人群完全不同。

DE Rantau：

工作还在继续；

收入来自Remote Career；

想先住一两年；

不想立刻投入大额房产和定存。

MM2H：

资产条件更强；

目标时间更长；

愿意买房；

生活稳定性比职业灵活性更加重要。

所以一个32岁的Software Engineer通常没有必要为了长期生活，一开始就锁定15万美元定存和一套房。

一个65岁的退休夫妻，也没必要为了身份去构造Remote Work合同。

适合自己的方案，应该看真实生活状态。

槟城为什么特别适合MM2H退休家庭？

如果MM2H的目标是养老，槟城仍然是非常自然的候选。

华人社区成熟；

普通话及华人方言使用方便；

私人医疗资源丰富；

饮食适应难度低；

住房空间不错；

城市规模又没有吉隆坡那么大。

对于已经准备买房的人来说，槟城更需要考虑的是：

买在哪里。

年轻时喜欢海景；

年龄上来以后，可能更重视医院、电梯、超市和交通。

具体生活可以参考《2026槟城养老生活指南：医疗、租房、中文环境与真实预算》。

吉隆坡更适合什么样的MM2H家庭？

如果家庭还有：

国际学校；

商业活动；

频繁国际旅行；

复杂医疗；

高端服务；

大型城市需求，

吉隆坡更加完整。

同样的MM2H身份，住在槟城和吉隆坡，实际代表的是两种完全不同的生活。

所以申请之前最好先真正试住。

不要只因为吉隆坡航班先落地，就默认它一定是最终长期居住地。

后续可以查看《吉隆坡长期生活指南：真实成本、租房、医疗与适合人群》。

MM2H是不是“移民马来西亚”？

这要看怎么理解“移民”。

如果意思是：

可以合法长期生活；

一家人建立第二居所；

孩子上学；

使用医疗；

长期进出马来西亚，

当然可以把它理解成一种长期海外生活身份。

但如果“移民”指的是：

住5年自动永居；

住10年自动入籍；

最后换成马来西亚护照，

MM2H不是这种路线。

目前官方已经明确：

参加MM2H不会因为持有年限而自动获得Permanent Residence，也不会自动取得马来西亚国籍。

所以15年Gold和20年Platinum的“长期”，指的是Pass的稳定期限。

不是通往护照的倒计时。

这一点对退休人士特别重要

如果一个人的核心目标是：

未来十几年舒服地住在亚洲；

医疗方便；

孩子偶尔回来；

不介意自己始终保持中国、英国或其他原有国籍身份，

MM2H的长期Pass已经可以解决大量实际问题。

但如果本人最大的目标是：

一定要获得目的地国家PR；

以后还要申请入籍，

就必须把马来西亚与欧洲或者其他拥有清晰永久居留路径的国家分开比较。

身份时间长，不等于身份层级高。

2026年的MM2H，最适合哪些人？

最适合的通常不是“想最低成本出国”的家庭。

而是已经具备一定资产，希望为未来十年、二十年购买一种生活稳定性的人。

比如：

夫妻已经50多岁，退休资产充足，希望在槟城生活；

家庭希望把马来西亚作为亚洲第二基地；

孩子仍在英国或中国，因此每年只需要部分时间在马来西亚；

希望父母或岳父母一起安排；

重视中文、英语和私人医疗；

或者高净值家庭希望通过Platinum同时保留商业和投资活动空间。

这些人和MM2H的逻辑是匹配的。

哪些人不太适合MM2H？

第一，没有买房计划的人。

第二，需要把几乎全部资产都拿出来才能勉强达到定存门槛的人。

第三，每天仍然需要普通Remote工作，却准备选择Silver或Gold以后直接继续工作的申请人。

第四，把MM2H当成五年永居路线的人。

第五，还没有真正住过马来西亚，就已经准备锁定十年房产的人。

最后一种尤其值得谨慎。

一个旅游时很喜欢的国家，不一定就是退休以后最适合自己的地方。

最后：新版MM2H买的不是“便宜身份”，而是长期生活的确定性

旧时代的MM2H之所以出名，很大程度上是因为：

门槛相对亲民。

今天再看，它已经发生了明显变化。

Silver至少15万美元定存；

再加房产；

Gold和Platinum的资金要求进一步提高。

所以如果只是想在马来西亚生活一年、两年，它可能并不划算。

但如果已经确定：

喜欢这里的气候；

习惯这里的饮食；

医疗和语言适合；

愿意拥有本地住宅；

家庭未来十年以上都需要一个稳定亚洲基地，

判断标准就会不同。

真正值得花钱的，不是一张写着5年、15年或者20年的签证。

而是：

十年以后，你仍然愿意住在这里。

如果这个答案已经很明确，那么MM2H才真正值得进入资产规划。